Tính lãi kép online — Bảng từng năm, có góp đều hàng tháng

Lãi kép là gì?

Lãi kép (compound interest) = lãi sinh ra cũng được tính lãi tiếp. Khác với lãi đơn (simple) chỉ tính trên vốn gốc.

Albert Einstein được cho là từng nói: "Lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới — ai hiểu nó thì kiếm được, ai không hiểu thì trả tiền."

Khi nào dùng tool này?

• Lập kế hoạch nghỉ hưu: gửi đều 5 triệu/tháng, lãi 8%/năm, 30 năm sau có bao nhiêu?
• Tích luỹ mua nhà: cần 2 tỷ trong 10 năm, lãi 6% — cần góp bao nhiêu/tháng.
• So sánh kênh đầu tư: gửi tiết kiệm 6% vs quỹ trái phiếu 8% vs chứng chỉ quỹ 12% — tiền chênh nhau bao nhiêu sau 10 năm.
• Dạy con tài chính: nếu để dành 1 triệu/tháng từ năm 22 đến 60, lãi 8%, có bao nhiêu? (kết quả: ~3 tỷ)

Công thức lãi kép có góp đều

FV = P × (1 + r/n)^(n×t) + PMT × [((1 + r/n)^(n×t) − 1) / (r/n)]

P    = vốn ban đầu (principal)
PMT  = tiền góp mỗi kỳ (monthly contribution)
r    = lãi suất hàng năm (annual rate)
n    = số kỳ ghép lãi mỗi năm (12 = hàng tháng, 4 = quý, 1 = năm)
t    = số năm
FV   = giá trị tương lai (future value)

Tần suất ghép lãi

• Hàng năm (1): ngân hàng VN gửi 12 tháng, trái phiếu chính phủ.
• Hàng quý (4): chứng chỉ tiền gửi (CD).
• Hàng tháng (12): quỹ mở, ETF, tài khoản tiết kiệm online.
• Hàng ngày (365): stablecoin staking, một số ngân hàng số.

Ghép lãi càng dày càng có lợi — chênh không nhiều với mức lãi thấp, nhưng đáng kể khi lãi cao.

Quy tắc 72 — ước lượng nhanh

Số năm để gấp đôi tiền ≈ 72 / (lãi suất %).

• Lãi 6% → gấp đôi sau 12 năm
• Lãi 8% → gấp đôi sau 9 năm
• Lãi 12% → gấp đôi sau 6 năm
• Lạm phát 4% → mất giá một nửa sau 18 năm

Lưu ý thực tế

• Lãi suất thực = lãi danh nghĩa − lạm phát: VN lạm phát ~4%/năm, gửi tiết kiệm 6% = thực tế chỉ 2%.
• Thuế: lãi gửi tiết kiệm cá nhân ở VN miễn thuế, nhưng cổ tức và lãi vốn 0.1-5%.
• Rủi ro: lãi 12-15% nghe hay nhưng thường đi kèm rủi ro cao (cổ phiếu, crypto). Lãi 6% là an toàn (gửi NH, trái phiếu).
• Tool này KHÔNG phải lời khuyên đầu tư. Tham khảo chuyên gia trước khi quyết định.

Câu hỏi thường gặp